“沒錯，你能在40歲生日前退休”

李永亨

這是BBC昨天發布的壹篇文章“沒錯，妳能在40歲生日前退休”。僅供參考。

http://www.bbc.com/ukchina/trad/vert_cap/2015/07/150714_vert_cap_retire_at_40

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如果你不需要等到60多歲的時候才能退休，你覺得怎樣？50歲呢，或者更早，比如剛過40歲就能退呢？別笑——只要足夠努力，你就有可能比你預想的提前向全職工作說再見了。
「我們都希望提前退休，拿一份像樣的退休金，沒有金錢上的後顧之憂，」法國巴黎光譜國際金融集團（Spectrum IFA Group in Paris,）的理財顧問維多利亞·劉易斯（Victoria Lewis）說到。你只需要做好一份規劃。
怎麼樣才算是提前退休呢？根據蓋洛普（Gallup poll）的調查，美國的平均退休年齡為61歲。根據澳大利亞統計局的數據，近五年來澳大利亞的男性平均都在61.5歲至63.3歲期間退休，女性平均在59.6歲退休。而根據總部在巴黎經濟合作與發展組織（OECD）顯示，日本的平均退休年齡為69.1歲，盧森堡為57.6歲。
基於這些數據，理財專家們認為提前退休的年齡上限為55歲，一般為50至55歲之間。洛娃伊·娜夫拉基（Lovaii Navlakhi）是印度班加羅爾的一家理財規劃公司International Money Matters的創始人及CEO，根據她的說法，在某些國家，比如印度，這些國家三分之二的人口都為35歲及以下人群，對於這樣人口年輕化的社會，人們一般把提前退休的目標都設定在「45或50歲」。以下是實現提前退休的一些建議：
需要做什麼：比其他人都提前停止工作意味著你不能有任何負債，並且至少要有你退休後期望收入的25倍的存款，包括政府養老金及其他所有收入。
一個基本的金融法則是你每年可以從退休資產中取出4%——或者說餘額的二十五分之一。意即說除了每年從政府那裏獲得的（包括預期獲得）的收入外，你應該可以從每年100萬美元的退休資產中取出4萬美元。每年的本金和利息收入大概可以彌補缺口，這樣能保證以後無限期的每年取出4%。（當然市場變化會對其有所影響）
你需要凖備多久：這取決於你想付出多少，以及你希望以多快的速度清償負債（包括房貸）並積累到所需要的存款。皮特（Pete，因隱私關係不便透露其姓氏）是一個在MrMoneyMustache.com網站上寫博客的美國博主。他和妻子在經過了9年的低消費高儲蓄的生活之後，成功在30歲的時候退休了。
達羅·克科帕特里克（Darrow Kirkpatrick）是美國新墨西哥州的一名工程師，他在CanIRetireYet.com發表文章稱，他在30多歲的時候仍在上班的時候開始計劃凖備提前退休，後來他在50歲的時候成功實現提前退休。一位理財專家能夠幫你設定一個現實可行的時間表。
說做就做：馬上開始。提前退休對於很多人來說是個不可實現的夢，就是因為他們沒有及早做打算。「人們通常到40歲的時候才開始真正考慮退休的事情，」美國密蘇里州夕陽金融服務公司（Sunset Financial Services in Missouri）的投資顧問海倫·霍根（Helen Hogan）說，「由於利滾利的原因，越早開始凖備就越受益。」
簡化你的生活方式。提前退休的口號應該是：多存錢，少花錢。現在你在房子、汽車、度假等方面花的越少，用於還債和儲蓄的可支配收入就越多。想一下，你是否真的需要第四個臥室，一輛豪車，豪華電視配置及每周在外面吃兩次。
「其實就是要削減你的生活開支，我習慣的稱為『比普通生活方式過的要再苦一點點』，」皮特說到。（他說，他和妻子能夠在這麼早就退休的其中一個原因就是因為他們每年的花銷削減到只有大約25,000美元。）
還清你的房貸。想一下在房貸上面你要花掉多少錢。「房貸平均佔到可支配收入的30%，」澳大利亞紹斯波特（Southport）的Atlas財富管理公司（Atlas Wealth Management）的總裁布拉特·伊萬斯（Brett Evans）說。越早將房貸還清，你就越早能將錢存起來——退休時所需要的存款就越少。
晚一點再休息：還得有一些工作。對於大多數提前退休的人來說，「退休」並不代表完全不工作了。通常人們會辭掉一份全職工作，但去維持一個小的營生或者兼職做一些他們喜歡的事情，以補貼家用。
「他們積累了多年的經驗，並且有了足夠的錢讓他們能夠做兼職並放慢工作節奏，」霍根說。「整個計劃就是他們會再工作10到15年，但節奏會慢很多。」
千萬別忘了家庭。如果你做了退休花銷的預算，確保家庭開支也包括在內。「我會提醒人們，子女輩和孫輩的花銷會佔據你大部分的退休金，」霍根說，「我告訴我的客戶說，『你不要再給孩子錢了，因為你根本支付不起』。」
做的聰明點：確保自己已經凖備好了。你是否做好了退休計劃？你是否凖備好了與忙碌的工作生活告別？「有些人在退休之後感到壓抑，因為他們很懷念辦公室生活，」霍根說。「他們確實需要想好該如何打發時間。」
做一個測試。在你決定行動之前，按照設定的退休「薪酬」水平生活12個月，確保這個標凖是否可行。這樣你才能知道自己設定的水平是否現實可行，而且這樣做你就能存下更多的錢。「就把它當成一個遊戲，」霍根說，「盡可能多的存下錢來。」