毀掉你退休生活 的五大錯誤！

Nelsonlai

我退休已經快年了，退休前我負責為波音公司做企業規劃。

剛退休時我就決定試著幫助人們更好地制定退休計劃。這些年來，我寫過兩本講退休的書，做了一個熱門的退休網站，為財經刊物寫過許多文章，協助過財經記者，還通過電子郵件回答過數千個有關退休的問題。

許多給我寫信的人在退休之前犯過明顯的錯誤，還有一些人在退休之後犯過錯誤。有些錯誤真的讓人心碎，也沒有什麼好的解決方案。而許多錯誤是因行事考慮不周所致，假如人們能夠更好地理解行為的後果，這些錯誤本來是可以避免的。

最近我問了大約50位上年紀的退休人士能否與讀者分享他們眼中自己在退休規劃方面的最大錯誤。在下文中，我把他們的回答粗略地劃分為幾類，同時加入我記憶中那些求助電子郵件透露的主要問題。

意外開支

每個人生活中都會發生意外。當然，最大的意外也許是年齡超過了我們退休時設想的預期壽命。其他意外事件通常來自家庭成員去世、殘疾、阿爾茨海默癥(Alzheimer's)和中風。比較常見的意外事件是保險外的大額醫療費用，尤其是牙科、眼科和聽力疾患（聯邦醫療保險(Medicare)和其他保險基本不覆蓋這些領域）的醫療費用。有些問題是因退休太早造成的，這樣一來儲蓄的年頭就比較短，退休后為養老而支出的年頭則比較長。

無論你為將來制定的計劃多麼周到，都會有意想不到的事情發生，所以，為應對意外而預留一些應急資金是非常重要的。退休計劃不應該建立在耗盡有生之年所有可用資源的基礎之上。


計劃不周

做計劃時，最大的失敗是根本沒有計劃，其次是退休初期的支出比例過高——結果導致後期沒有足夠的錢來享受充滿活力的生活。有時候，人們是有意在退休初期安排高額支出的。比較常見的原因是這些人認為自己不會活得很長。但我們的密友大多在85歲左右，仍然享受著富有活力的生活。

我們仍然滑雪，打高爾夫球，遠足，有些人還能打網球。那些仍有足夠財力的人會享受游輪旅行，外出就餐和去劇院看戲。我們中的多數人能與孫輩一起享受體育活動。以我們自己為例，我們正盼著與重孫一起打高爾夫球和滑雪。

我們有一些朋友說，他們的退休計劃太過樂觀或者設想的預期壽命過短。許多人過早開始領取社會保險(Social Security)，因為他們設想的預期壽命比較短，也不知道除了社會保險之外還有一些其他選擇。另有一些人感覺自己對通貨膨脹和投資回報的看法過于樂觀，導致他們高估了自己投資組合可維持的時間。

考慮到當年我們退休時規劃工具的狀況，這種情況並不讓人意外。許多人依靠自己的紙筆來分析，而並不理解財務公式，未利用過金融計算器或全面的互聯網規劃工具，也未得到過專業規劃師的幫助。


親人拖累

很難找到一個無須在某個時候為親人提供金錢資助的退休老人。需要幫助的一開始可能是夫妻一方或雙方的父母。之后可能是年紀比較大、因為沒有健康保險或遭遇離婚或失業而陷入困境的子女。有些子女會回家和退休的父母一同居住，從而添了一張嘴吃飯，如果還有孫輩的話，吃飯的人會更多。

許多退休人士會搬到靠近兒女的地方居住，部分原因是他們想離子女近一些，另有部分原因是他們最終可能需要子女出力幫助。這在很多情況下會釀成大錯，因為子女最終會決定搬到另一個城市，結果導致父母身邊幾乎沒有朋友，財力也會因搬家而被大大消耗。

雖然由親人引發的問題有很多種，但這里我要提的最後一個問題與去世有關。有些退休人士沒能在「健在者選擇方案」 (survivor option)方面做出正確的選擇，他們沒能認識到，健在者有很大一部分是女性，她們在家庭收入主要來源者去世後10年或更長時間之後仍然健在。

還有一些人給健在者兼遺囑執行人留下了數量驚人的任務，因為他們的遺囑起草不善，或者過於複雜，讓人無從查找重要的財務和法律文件，在個人財產分配方面找不到頭緒，甚至連填寫收入和遺產稅表格的信息也找不到。

到了一定的時候，就有必要與子女「討論」同財務、長期護理、人工手段維持生命、存款及個人財產分配相關的臨終決定了。


個人經濟問題

許多退休人士手頭的錢比他們最初規劃的要少得多，箇中原因多種多樣，或因投資知識不足，或因通貨膨脹、市場下挫、醫療保險不充分，或因意外支出，或者就是因為活得太長。有幾位退休人士稱，依靠比預想少得多的錢生活讓他們覺得很難適應。延續到退休的債務或是退休時產生的債務使他們的問題更加嚴峻。

有一些工具能夠幫助人們避免個人經濟問題。其中最根本的是要學會做預算。預算必須契合不致在夫妻雙方均去世前很久就把錢用完的長期數值預期。把預算讓一名專業規劃師至少客觀地審閱一遍對新手有幫助，對自視為專家的人也有幫助。

在接受重大治療方案之前，人們通常會征詢其他人的意見。在退休前就財務事宜以及遺囑、長期護理、保險和臨終安排等問題征詢他人的意見也許更為重要。


非理財錯誤

在從工作到退休的過渡中，人們會少了很多社會關係和社會活動，尤其是在夫妻雙方均工作、職場之外朋友不太多的情況下。搬家會加劇這個問題。找到接受聯邦醫療保險的醫生越來越難了——這是另一個因搬家而變得更加棘手的問題。

夫妻中不工作的一方也會想要分享退休的感覺，這就意味著他們要拋開家庭瑣事稍事休息，還有一些人會從事與日常生活很不一樣的活動——這就會產生更多支出。

不論退休前還是退休後，不重視保健都是巨大的錯誤。即使不當專業運動員，不做嚴格的素食主義者，我們也能做些事情，讓身體、牙齒、耳朵和眼睛保持更好的狀態。注意定期鍛煉，保持飲食健康常常能讓退休人士受益匪淺。

注意保健還能讓我們的頭腦保持活躍。這樣一來，退休生活會愜意得多——而且多半會更加省錢。



撰稿﹕MarketWatchHenry K. Hebeler